De nombreuses personnes font appel à un conseiller financier pour obtenir des conseils dans une situation spécifique, un nouvel emploi, une retraite imminente, une rentrée d’argent inattendue ou un héritage attendu. Mais peu de gens ont des réponses à des questions essentielles lorsqu’ils recherchent des conseils financiers, comme le coût d’un conseiller financier et le montant de ses honoraires.
Combien coûte le recrutement d’un conseiller financier ?
Les honoraires des conseillers financiers dépendent des qualifications qu’ils possèdent, des services qu’ils proposent et du mode de fonctionnement de leur entreprise. Ce n’est pas simple, et ce n’est certainement pas évident. Avant de demander à un conseiller quel est son barème d’honoraires, vous devez réunir certains éléments clés. Ensuite, vous devrez surveiller les coûts du conseiller que vous engagez pour vous assurer que vous en avez pour votre argent.
Les conseillers doivent veiller à ce que leurs clients sachent et comprennent comment ils perçoivent leur rémunération
Lorsqu’un conseiller fiduciaire comptable bruxelles a besoin de plus d’informations et recommande des conseils spécialisés ou des stratégies à long terme, il s’occupe de vous.
Types d’honoraires des conseillers financiers
Les honoraires des conseillers financiers se répartissent en trois catégories de base : les honoraires fixes, un pourcentage des actifs gérés ou un mélange comprenant des commissions.
Dans le cas d’un modèle à honoraires fixes, le conseiller vous facture le travail qu’il effectue. Ce travail peut consister à examiner votre situation et vos objectifs financiers, à établir des plans d’épargne, d’investissement et de dépenses, à vous recommander des types d’investissements et des comptes d’investissement spécifiques, ainsi qu’à vous donner une vue d’ensemble des implications fiscales de diverses décisions. Par exemple, les impôts s’appliquent souvent de manière spécifique aux revenus que vous tirez de différents types de comptes de retraite.
Dans le modèle des « actifs sous gestion », le conseiller prend une part de l’argent, les actifs, que vous détenez sur les comptes d’investissement qu’il supervise. Le modèle des actifs sous gestion est souvent justifié par le fait que lorsque le portefeuille s’accroît, le conseiller prend une petite partie du rendement supplémentaire que vous obtenez.
Enfin, certains conseillers et sociétés de conseil combinent honoraires et commissions, en fonction des types de produits financiers qu’ils vendent.
Honoraires des conseillers financiers par service
Le terme « conseiller financier » est utilisé par de nombreux employés de sociétés financières, y compris certains agents d’assurance, mais les véritables conseillers financiers doivent répondre à deux critères essentiels.
Tout d’abord, il doit faire passer les intérêts de ses clients en premier. La « responsabilité fiduciaire » est l’obligation qu’a un conseiller de faire ce qu’il y a de mieux pour vous, le client, même si ce conseil ne lui rapporte pas d’argent. Par exemple, un conseiller fiduciaire peut vous recommander de placer votre argent dans un certain type d’instrument de retraite à revenu garanti, même s’il ne vend pas cet instrument et ne gagnera pas d’argent si vous l’achetez à quelqu’un d’autre.
La vérification du statut fiduciaire est un premier pas important vers l’examen des honoraires des conseillers. Demandez au conseiller que vous envisagez d’engager s’il est fiduciaire. Il doit vous répondre clairement s’il l’est ou non. Les agents de change et les agents d’assurance peuvent toujours proposer des produits, moyennant une commission, qui répondent à vos besoins financiers, mais s’ils ne sont pas fiduciaires, ils ne sont pas obligés de faire passer votre intérêt financier avant le leur.
Le statut de fiduciaire est à l’origine de la deuxième qualification.
Les conseillers financiers fiduciaires sont presque toujours titulaires de l’une ou l’autre des certifications ou licences qui les obligent à être fiduciaires.
Les planificateurs financiers agréés, les consultants financiers agréés, les représentants des conseillers en investissement et les spécialistes des finances personnelles (comptables ayant suivi une formation complémentaire en conseil financier) ont travaillé dur pour obtenir ces qualifications et n’hésitent donc pas à mentionner leur statut de CFP, CFC, IAR ou PFS dans la biographie de leur site web. Ces qualifications déterminent le coût d’un conseiller.
Importance de la structure tarifaire d’un conseiller financier
Pour comparer les frais entre les différentes structures de rémunération, recueillez des informations auprès des conseillers qui facturent des honoraires fixes et de ceux qui facturent en fonction de la somme d’argent qu’ils gèrent pour vous.
Les études menées dans le secteur indiquent que les honoraires d’un plan financier de base préparé par un CFP s’élèvent à environ 2 400 dollars. Plus vos besoins sont complexes et plus vous êtes proche de la retraite, plus le coût du plan sera élevé. Bien entendu, le plan de base d’un conseiller financier n’inclut pas les frais facturés par les spécialistes connexes, tels que les comptables fiscalistes ou les spécialistes des revenus de retraite.
Le scénario des frais est plus compliqué lorsqu’il s’agit d’un modèle d’actifs sous gestion (ASG), dans lequel les conseillers prennent une petite partie de la valeur de votre portefeuille comme commission.
Les conseillers s’accordent à dire que pour les personnes qui débutent (dont les besoins en matière de planification financière sont simples), un plan de base assorti d’honoraires est un bon point de départ. À tout le moins, vous pouvez prévoir des déclencheurs pour les événements qui justifient des conseils financiers supplémentaires, comme le fait de commencer à épargner pour les études supérieures des enfants, de créer une entreprise ou de réfléchir à la manière de gérer un héritage.
Robo-conseillers et conseillers financiers humains traditionnels
Les robots-conseillers sont des sociétés de services financiers en ligne qui offrent des conseils automatisés basés sur des situations et des ambitions financières très courantes. Ils proposent une liste claire des coûts pour différents types de conseils et de comptes, ce qui simplifie la question du montant des honoraires des conseillers financiers.
Si vous avez besoin de conseils personnalisés, les services de conseil numérique peuvent vous orienter vers des conseillers humains qui seront ravis d’intervenir et de prendre le relais, en utilisant les dossiers et les rapports du robot-conseiller comme point de départ de votre conversation.
Coûts supplémentaires des conseillers financiers à prendre en compte
Lorsque vous êtes confronté à des circonstances particulières, comme une prime importante ou un divorce, vous aurez besoin d’un conseiller qui a à la fois de l’empathie et un accès aux experts dont vous avez besoin pour naviguer dans la situation. En général, les conseillers fiduciaires entretiennent de bonnes relations avec des comptables fiscalistes, des avocats spécialisés en droit des successions, des conseillers et d’autres professionnels qui peuvent apporter leur expertise en cas de besoin.
Par ailleurs, certains investissements et certaines décisions financières entraînent des complications fiscales. Les impôts ne sont pas des honoraires versés au conseiller, mais ils sont généralement une conséquence prévisible de diverses décisions. Un plan financier complet explore les implications fiscales. Plus le scénario fiscal est complexe, plus il est probable que vous et votre conseiller devrez également travailler avec un comptable fiscaliste.
Comment réduire les honoraires des conseillers financiers
En règle générale, un conseiller qui facture un pourcentage des actifs sous gestion facturera un pourcentage moins élevé pour la gestion de portefeuilles plus importants, car un montant de base plus élevé permet d’obtenir des honoraires plus intéressants.
Si vous êtes en situation de détresse financière, vous pouvez peut-être trouver un conseiller financier fiduciaire qui fait du bénévolat au niveau local pour des honoraires réduits, voire pas d’honoraires du tout.
